فعندما حاولت إحدى جهات تقديم خدمات التمويل الأصغر في الفلبين توسيع قاعدة عملائها من خلال تقديم خدمة جديدة لتحويل الأموال، انتهى بها الأمر إلى التحول إلى شركة متخصصة في مجال تحويل الأموال.
وعلى الرغم من أن هذه الشركة قامت بتثبيت برنامج إلكتروني سهل الاستخدام، وأوضحت لموظفي مؤسسات التمويل الأصغر كيفية استخدامه--مجاناً--فإن الاتصال بوحدات خدمات حاسوب الشركة من فروع مؤسسات التمويل الأصغر في المناطق الريفية كان مكلفاً للغاية بحيث أصبحت العلاقة في مجملها غير مربحة.
نهج فعَّال
|
العمل كوكيل من الباطن اختار بنك (XAC) أن يصبح وكيلاً من الباطن، وهو ما يعني أن تحويلات شركة تحويل الأموال التي يعمل معها يتم إرسالها من خلال بنك تجاري آخر يعتبر الوكيل الأساسي لشركة تحويل الأموال في منغوليا. وعلى الرغم من أن هذا الترتيب يستلزم من بنك (XAC) أن يتقاسم أكثر من نصف العائد من كل عملية تحويل مع الوكيل الأساسي، فإنه يتفادى دفع مبلغ التأمين النقدي الذي يتطلبه وضع الوكالة الكاملة. وإذا ما أدرَّت أحجام التحويلات دخلاً كافياً يشجع على العمل كوكيل كامل، فقد ينظر بنك (XAC) في أمر تطوير علاقته مع شركة تحويل الأموال. |
ولكن على الرغم من التكاليف المُستترة التي تظهر أحياناً، فإن الشراكة مع إحدى شركات تحويل الأموال--كوكيل أو وكيل من الباطن--تظل هي الوسيلة الأنجع التي تستطيع من خلالها أغلب مؤسسات التمويل الأصغر تقديم هذه الخدمة.
فالشراكة من شأنها توفير الوقت والأموال، وإتاحة الفرصة لمديري مؤسسات التمويل الأصغر لتجنب العديد من العقبات التنظيمية التي تواجهها أية مؤسسة لتصبح جهة تقديم خدمات تحويل الأموال، مثل الاستفادة من نظام مدفوعات وطني والتقيد بقواعد صارمة معنية بمكافحة غسل الأموال، فضلاً عن القدرة على الحصول على النقد الأجنبي.
ووفقاً لدراسة عرضية جديدة أجرتها المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء، فإن الركيزة الأساسية للشراكة تتمثل في التفاوض بدقة حول الاتفاقات والدخول في العلاقة التجارية تدريجياً وتجنب المصاعب المستترة الناجمة عن العقود غير المرنة والحقوق الحصرية.
بعد عدة أشهر من تعاقد بنك (XAC) في منغوليا على تقديم خدمة تحويل الأموال، اقتصر تقديم الخدمة على المقر الرئيسي، حيث أمكن رصد التكاليف عن قرب وكذلك تحسين العمليات بهدف تقديم خدمة أكثر كفاءة. وبعد أن ازداد حجم تحويلات الأموال وكذا مهارة موظفي البنك في إدارة المعاملات، بدأ البنك في تقديم الخدمة في فروعه العديدة في المناطق الريفية، حيث حظيت الخدمة بشعبية كبيرة في فترة وجيزة.
الجهات الشريكة
علاوة على شركات تحويل الأموال المعروفة مثل وستيرن يونيون (Western Union) أو مانيغرام (MoneyGram)، فإن جهات تقديم خدمات التمويل الأصغر يمكنها تقديم خدمات تحويل الأموال بالشراكة مع البنوك التجارية أو المؤسسات غير المصرفية، مثل الاتحادات الائتمانية أو مكاتب البريد.
ويمكن للمؤسسات المالية المرخصَّة إجراء عمليات تحويل الأموال من خلال نظام المدفوعات الإلكتروني عن طريق إقامة علاقات مراسلة مع البنوك في بلدان أو أقاليم أخرى. وكما يرى الخبراء، فإن ذلك يمكن أن يمثل خياراً جذاباً منخفض التكاليف، حيث يمكن وضع نظام "مجمَّع" يمكن من خلاله إرسال عدة تحويلات في وقت واحد، ثم فصلها وصرفها للعملاء المرسل إليهم.
وفيما يتعلق بالتحويلات النقدية المحلية، فإن جهات تقديم خدمات التمويل الأصغر أمامها خيارات أكثر مرونة، تتضمن الشراكة مع البنوك و/أو الاتصال بنفسها بنظام المدفوعات. وتتبع منظمة أديكار غير الحكومية في الهند النهج الأول في تجربة خدمة تحويل الأموال على المستوى المحلي للعدد الكبير من المهاجرين الذين يسافرون من ولاية أوريسا الشرقية من أجل العمل في ولاية غوجارات الغربية.
وتتمتع أديكار بميزة نسبية في مجال تقديم خدمات تحويل الأموال، تتمثل في معرفتها بحاجات العملاء وأفضلياتهم، بالإضافة إلى قدرتها على خدمة العملاء في المناطق النائية. ولدى تصميم أديكار لنظام التحويل الخاص بها، قررت أن توكل مهمة النقل الفعلي للأموال إلى مؤسسة كوربوشين بنك (Corporation Bank)، حيث توجد لديه فروع في كل من أوريسا وغوجارات، كما أن لديه البنية الأساسية التي تمكنه من إجراء تحويلات آمنة في الوقت المحدد.
وعلى الرغم من وجود تحويلات بنكية منتظمة بين ولايتي أوريسا وغوجارات، فقد وجدت أديكار أن معظم المهاجرين ليست لديهم حسابات بنكية، كما أنهم يعتبرون أن زيارة أحد الفروع البنكية أمراً مكلفاً. لذا فقد بدأت هذه المنظمة غير الحكومية في تجميع هذه التحويلات الصغيرة وإرسالها من خلال حساب واحد لدى مؤسسة كوربوشين بنك. والنتيجة: يتم توزيع تكلفة المعاملات على عدد أكبر من التحويلات، مما يؤدي إلى خفض تكلفة المعاملة الواحدة وإجراء تحويلات آمنة يمكن التع
|
بدء العمل: ست خطوات لمؤسسات التمويل الأصغر
|
وبالمثل، فإن شبكات جهات توفير خدمات التمويل الأصغر الواسعة النطاق تجعل من الاتحادات الائتمانية ومكاتب البريد خياراً جذاباً أمام عملاء التمويل الأصغر. وتأسيساً على ذلك، اتحدت مؤسسة دعم منشآت الأعمال الصغرى (FAMA)، وهي إحدى المنظمات غير الحكومية ومقرها نيكاراغوا، بوجودها القوي في المناطق الحضرية مع الشبكة الوطنية للتعاونيات الريفية، وبذلك أصبح عملاء مؤسسة التمويل الأصغر يتمتعون بحق قانوني في استقبال التحويلات الخارجية.
التسويق
لا تزال الأنظمة السليمة والشراكات غير كافية لاستقطاب عملاء جدد.
ولقد توصلت مؤسسة التمويل الأصغر (FONKOZE)، في هايتي، إلى هذه النتيجة عندما طرحت خدمة تحويل الأموال المنخفضة التكلفة الخاصة بها بالتعاون مع أحد البنوك التجارية في الولايات المتحدة. فوفقاً لآني هاستينغس، مديرة مؤسسة (FONKOZE)، فإنه على الرغم من أن المؤسسة توصلت إلى شروط جذابة في تعاقدها مع البنك، وتنفيذها قدراً من المعاملات غطت بها التكاليف المتعلقة بهذه الخدمة، لم تدر أداة التحويل الجديدة أرباحاً تكفي للاستثمار في تحسين هذه الخدمة.
وبدلاً من القيام بحملة تسويقية مكلَّفة، توصلت مؤسسة التمويل الأصغر إلى أسلوب مبتكر استطاعت من خلاله الترويج لعلامتها التجارية وخدماتها لدى طرفي معاملات تحويل الأموال.
فلما كانت خدمة تحويل الأموال التي تقدمها مؤسسة (FONKOZE ) تتطلب من العملاء إرسال شيك إلى البنك الأمريكي الشريك — والذي يرسل الأموال بدوره إلى مؤسسة التمويل الأصغر في هاييتي--أدرك مديرو مؤسسة (FONKOZE ) أنهم في حاجة إلى حملة تسويقية يمكن من خلالها إقناع العملاء المحتملين بتغيير سلوكهم، وليس مجرد تغيير جهات تقديم الخدمة.
ومن هنا جاءت فكرة "أيام الأسرة"، وهي الحملة التي قامت بها مؤسسة (FONKOZE ) في فروعها بهايتي، حيث قامت باستئجار مقاهي إنترنت وهواتفها مقابل دفع مبلغ يومي، وأتاحت الفرصة للزوار لإجراء مكالمة هاتفية مجانية مدة المكالمة خمس دقائق للولايات المتحدة الأمريكية. كذلك حصل الزوار من غير العملاء على مكالمات هاتفية مجانية، ولكن بشرط استخدام النقود التي كانوا سوف ينفقونها لإجراء المكالمة في فتح حساب بمؤسسة التمويل الأصغر.
وقد نتج عن "يوم الأسرة" الأول فتح 100 حساب جديد.
وأثناء المكالمات الهاتفية، ذكر العملاء الممتنون بلا استثناء تقريباً مؤسسة (FONKOZE) لأقاربهم، مما يشكل توصية من مصدر موثوق به--وهو ما يعتبر أنجع وسيلة للدعاية. كذلك تم الحصول من خلال المكالمات على قائمة بالأشخاص الذين يبعثون بالفعل بأموال إلى عملاء مؤسسة (FONKOZE )، وهو ما يشكل سوقاً مثالية لخدمة تحويل الأموال الجديدة.
وثائق أخرى باللغة الإنجليزية مرتبطة بالموضوع
- تحويلات العاملين: مصدر مهمّ وثابت من مصادر تمويل التنمية (متاح باللغة الإنجليزية)
- التحضير للمرحلة الأخيرة: المدفوعات العالمية 2004 (متاح باللغة الإنجليزية)
- سوق التحويلات: الأسعار، والسياسات، والمؤسسات المالية (متاح باللغة الإنجليزية)
- تحويلات المهاجرين إلى البلدان النامية: دراسة مسحية ـ عرض عام ومقدمة إلى القضايا المتعلقة بالخدمات المالية التي تراعي مصالح الفقراء (متاح باللغة الإنجليزية)
- مؤتمر دولي بشأن تحويلات المهاجرين: التقرير والاستنتاجات (متاح باللغة الإنجليزية)
- أنظمة تحويلات الأموال غير الرسمية: تحليل لنظام الحوالة غير الرسمي (متاح باللغة الإنجليزية)