أما بالنسبة لمدى الانتشار السوقي، تعد دولة لبنان إحدى الأسواق الخمسة المتفوقة في نشاط التمويل الأصغر على مستوى المنطقة العربية. في نهاية عام 2008، ضمت السوق اللبنانية 53,759 عميلا نشطا وإجمالي محفظة قروض تبلغ ما يقرب من 50 مليون دولار مما يمثل 3.3% من السوق الإقليمية قياسا بحجم محفظة القروض.
|
العملاء 2005 |
% في المنطقة |
العملاء 2006 |
% في المنطقة |
عملاء 2007 |
% في المنطقة |
العملاء 2008 |
% في المنطقة |
مصر |
549,699 |
36.3% |
751,529 |
33.1% |
1,119,553 |
37.5% |
1,310,802 |
41.7% |
المغرب |
632,310 |
41.75% |
1,123,321 |
49.5% |
1,370,555 |
45.9% |
1,262,255 |
40.2% |
تونس |
109,332 |
7.2% |
123,504 |
5.4% |
146,308 |
4.9% |
177,124 |
5.6% |
الأردن |
50,873 |
3.4% |
77,778 |
3.4% |
113,734 |
3.8% |
114,232 |
4.6% |
لبنان |
46,070 |
3.0% |
42,109 |
1.9% |
47,288 |
1.6% |
53,759 |
1.7% |
العراق |
14,690 |
1.0% |
15,234 |
0.7% |
24,597 |
0.8% |
36,216 |
1.2% |
اليمن |
23,674 |
1.6% |
33,934 |
1.5% |
31,215 |
1.0% |
33,551 |
1.1% |
فلسطين |
27,484 |
1.8% |
25,592 |
1.1% |
22,863 |
0.8% |
31,685 |
1.0% |
السودان |
7,233 |
0.5% |
10,620 |
0.5% |
21,439 |
0.7% |
30,830 |
1.0% |
موريتانيا |
4,210 |
0.3% |
7,540 |
0.3% |
24,281 |
0.8% |
28,464 |
0.9% |
سوريا |
45,175 |
3.0% |
50,611 |
2.2% |
54,617 |
1.8% |
22,861 |
0.7% |
السعودية |
2,000 |
0.1% |
7,000 |
0.3% |
7,012 |
0.2% |
7,064 |
0.2% |
البحرين |
2,175 |
0.1% |
2,175 |
0.1% |
2,175 |
0.1% |
2,175 |
0.1% |
الإجمالي |
1,514,925 |
2,270,947 |
2,984,637 |
3,141,018 |
||||
وقد تأثرت خطوات التطور والنمو لقطاع التمويل الأصغر وأصبح نتيجة الصراعات السياسية وعدم استقرار البلاد في الفترة الماضية والتي أدت إلى إعاقة جهود التطوير لهذا القطاع. وقد بدأ نشاط قطاع التمويل الأصغر في فترة التسعينيات، باستثناء جمعية مؤسسة القرض الحسن وجمعية التضامن المهني(AEP) واللتان يعملا في المجال منذ الخمسة وعشرين عاما الماضية. يوجد حاليا 23 برنامجا لبنانيا للتمويل الأصغر يقوم العديد منهم بفرض وتحصيل معدلات فائدة مدعومة/ قروض ميسرة بسعر فائدة مخفض ويعمل على تحقيق أهداف قطاع التمويل الأصغر في لبنان. وقد زودت الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية تمويلا للقطاع بشكل أساسي من خلال مؤسسات التمويل الأصغر والتي تتولى إدارتها مؤسسة الإسكان التعاوني (من خلال مؤسسة أمين) ومؤسسة إنقاذ الأطفال/ سيف ذا شيليدرن (من خلال المجموعة). وقد حققت مؤسسات التمويل الأصغر انتشارا واسعا على المستوى القومي في لبنان بأكملها بالرغم من أن مدينة بيروت هي أكثر المدن التي حقق بها النشاط انتشارا بالمقارنة بالمناطق الأخرى.
وتوضح الرسوم البيانية التالية تاريخ التطور التدريجي الذي طرأ على نمو عدد العملاء النشطين في القطاع وإجمالي محفظة القروض في لبنان على مدى الخمس سنوات الماضية. في عام 2006، انخفض معدل النمو نتيجة التأثيرات السلبية للغارات التي شنتها إسرائيل على لبنان خلال الصيف والتي جاءت في أعقاب عدم الاستقرار في النظام السياسي الداخلي الذي استمر خلال شهر مايو 2008.
الطلب على التمويل الأصغر في لبنان
تمت عمل العديد من دراسات الطلب بواسطة الأمم المتحدة وإدارة الإحصاء المركزي في لبنان والبنك الدولي وجهات أخرى على مدى العشر سنوات الماضية. وقد وصل الطلب على خدمات التمويل الأصغر مؤخرا بحد أقصى 190,699 طبقا لقياس مؤسسة التمويل الدولية ومؤسسة جرامين-جميل للتمويل الأصغر المحدودة وحد أدنى يبلغ 76,131 كما حدده صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال UNCDF . ووفقا لإحصائيات قائمة الدول حسب نسبة الفقراء من السكان وتطبيق نسبة لبنان وهي 28% على تعداد السكان الحالي والذي يبلغ 4.1 مليون نسمة، نجد أن 1.2 مليون نسبة تقريبا يقعوا تحت مستوى خط الفقر. وبافتراض أن كافة هؤلاء السكان لديهم اهتماما بالحصول على قروض التمويل الأصغر وأنهم مؤهلون بالفعل للحصول عليها وان أكثر من فرد في الأسرة الواحدة سوف يحصل على قرض، بهذا تبلغ نسبة التغلغل في السوق اعتبارا من نهاية عام 2008 4% فقط مما يعني بدوره أن الفجوة في السوق سوف تبلغ نسبتها 96% أو حوالي 1.1 مليون عميلا محتملا يمكن أن يسعى للحصول على قرض للتمويل الأصغر.
وتوضح الدراسة التي قامت بها مؤسسة التمويل الدولية ومؤسسة جرامين جميل أن قياس الفجوة في السوق تبلغ نسبتها 88.5% وبالرغم من ذلك، تشير الدراسة إلى "أن تلك الفجوة تم تحديد نسبتها بشكل أساسي اعتمادا على التقديرات، ولهذا يجب توخي الحذر والعناية الفائقة عن تحديد متوسط حجم القروض المحتملة وعدد المقترضين".
العدد التقديري للمشروعات الصغيرة والمتوسطة المهتمة والمؤهلة للحصول على قرض |
190,699 |
عدد المقترضين الحاليين |
29,420 |
حجم سوق التمويل الأصغر المحتمل على المستوى القومي (بالمليون دولار) |
$286.1 |
محفظة قروض التمويل الأصغر القائمة (بالمليون دولار) |
$32.9 |
النسبة الحالية للأسواق التي يمكنها الحصول على التمويل الأصغر |
15.4% |
قروض التمويل الأصغر المسددة حاليا ونسبتها من السوق القومي |
11.5% |
فجوة السوق |
88.5% |
ويوضح الجدول التالي تقديرات الطلب المحتمل على التمويل الأصغر باستخدام منهج صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال UNCDF. ويقوم المنهج على افتراض انه يتم منح قرض واحد للاسرة الواحدة أن 40% فقط من المقترضين المحتملين ليدهم الرغبة وأيضا مؤهلين للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك، إن العدد المقدر للفقراء قد تمت زيادته بما يساوي 20% نتيجة تحفظ الدول في عملية تقدير الحجم الفعلي للفقراء فيها.
ويظل الطلب على خدمات التمويل الأصغر مرتفعا حيث تصل نسب التغلغل في السوق المقدرة ما بين 21% و79% بعد فترة تقرب من عشر سنوات تقريبا مما يترك ما بين 22 ألف فرد إلى 129 ألف فرد بدون الحصول على الخدمات المالية اللازمة لهم. ورغم أن الحجم المحتمل لسوق التمويل الأصغر لا يعكس بالضرورة حجم الطلب الفعلي على الخدمات، إلا انه تم تقدير نسب التغلغل السوقي كمؤشر قياسي إلا أنها تعكس حقيقة أن أصحاب المشروعات المتناهية الصغر في لبنان لا يتم توفير الخدمات الكافية لهم بالشكل اللائق.
|
|
تقرير UNCDF 2004 |
مايو 2009 |
أ |
عدد السكان |
4,441,000 |
4,097,000 |
ب |
متوسط عدد الأفراد للأسرة الواحدة |
7 |
4.3 |
ح |
عدد الأسر: أ مقسمة علي ب |
634,429 |
952,791 |
ج |
نسبة الفقر (%) |
10% |
28% |
د |
عدد الأسر الفقيرة: ج مقسمة علي ح |
63,443 |
266,781 |
هـ |
عدد الأسر التي تقترب من خط الفقر: 20% من ج |
126,886 |
190,558 |
و |
عدد الأسر تحت خط الفقر: د + هـ |
190,329 |
457,340 |
ز |
السوق المحتمل: 40% من خ |
76,131 |
182,936 |
المصادر:
- قاعدة بيانات مؤشرات التنمية العالمية، البنك الدولي، نسخة منقحة في 10 سبتمبر 2008
- تقرير عن التنمية في العالم 2007، البنك الدولي، واشنطن العاصمة
- تقرير التنمية البشرية 2007/2008، برنامج الأمم المتحدة الإنمائي، نيويورك، 2007
- قاعدة بيانات مؤشرات التنمية العالمية 2009، البنك الدولي، ابريل 2009
- برنامج الأمم المتحدة الإنمائي، دراسة "الفقر، النماء، توزيع الدخل في لبنان"، مركز الفقر الدولي، دراسة حالة للدولة رقم 13، البرازيل، يناير 2008
- دراسة مؤسسة التمويل الدولية/مؤسسة جرامين جميل، يوليو 2008
- مؤسسة التمويل الدولية ومؤسسة جرامين-جميل للتمويل الأصغر المحدودة، "لبنان: دراسة تشخيصية على الطلب على الخدمات المالية من قبل المشروعات الصغيرة والمتناهية الصغر"، واشنطن العاصمة، يوليو 2008، ص 48
- براندسما، جوديث ودينا بيرجوري، "التمويل الأصغر في البلدان العربية: إنشاء قطاعات مالية شاملة"، صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال ، نيويورك، 2004، ص 53