وكالة الأمم المتحدة لإغاثة وتشغيل اللاجئين الفلسطينيين (الأونروا): ثورات الربيع العربي والتمويل الأصغر في سوريا

هبت رياح الربيع العربي مؤخراً على سوريا لتجد مناخاً مختلفاً تماماً عن العاصفة السياسية التي اجتاحت مصر وتونس، حيث لا تزال الاشتباكات العنيفة بين المتظاهرين والقوات الحكومية في سوريا مستمرة، دون أي مؤشر على التهدئة أو تسوية المنازعات أو تحقيق التوافق الذي يؤدي إلى التسوية في الوقت المناسب. وفي ظل هذه الظروف يوحي ميزان القوى السياسية بأنه سيكون هناك صراع مدني طويل الأمد، لن يستطع فيه أحد الطرفين التغلب على الآخر. وعلى الرغم من تزايد الاحتجاجات السياسية على نطاق واسع، والتي تزداد حدتها خاصة في درعا وحمص وحماة وحلب ودير الزور، إلا أنها لم تؤثر على جميع أنحاء البلاد. فقد شهدت كل من دمشق وحلب، وهما أكبر مركزي تجمع سكاني، باستثناء حي دوما في دمشق، هدوءً غريباً دون إشارة إلى وجود معارضة شعبية تذكر للحكومة، سواء بدافع الدعم أو الخوف.

ولكن مع تكثيف مقاطعة الحكومات الغربية لسوريا، فإن الأوضاع الاقتصادية آخذة في التدهور. فعلى الرغم من نمو الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 4 ٪ في عام 2009،و 5٪ في عام 2010، مدفوعاً إلى حد كبير بالتمويل والخدمات والسياحة ـ مما يعكس المكاسب الناتجة عن تحرير الاقتصاد الذي تهيمن عليه الدولة ـ إلا أن الأسر لم تشعر بتحسن يذكر خلال هذه الفترة بسبب ارتفاع معدلات التضخم بنسبة 5٪ وارتفاع الأسعار بنسبة 22٪ خلال عامين. وعلاوة على ذلك، تضم سوريا واحدة من أضخم التجمعات السكانية الريفية في المنطقة باستثناء مصر، حيث تسهم تلك التجمعات الريفية بربع الناتج المحلي الإجمالي منذ زمن بعيد، ولكن تضرر هؤلاء السكان ضرراً بالغاً بسبب موجة الجفاف التي استمرت أربع سنوات، مما أجبر مئات الآلاف من المزارعين وأسرهم على النزوح إلى المراكز الحضرية بحثاً عن فرص العمل. لا تعطي الركائز الاقتصادية الأساسية في الدولة إلى جانب ارتفاع معدلات الفقر وانتشار البطالة بين الشباب بنسبة تقدر بـ 50-60٪ إلا قدر ضئيل من الأمل، بين أولئك الذين يعتقدون أن الحكومة سوف تكون قادرة على اجتياز هذه الأزمة في وقت وجيز، من خلال الإجراءات القمعية للاحتجاجات، ذلك أن هذه الأسس نفسها هي التي ساعدت في إشعال شرارة الانتفاضة.

وليس مستغرباً أن الاضطرابات السياسية قد خلقت نوع من المخاطر الاقتصادية والمخاطر المالية الجديدة، الأمر الذي أدى إلى حدوث أول أزمة في صناعة التمويل الأصغر الوليدة في سوريا. وطالما استمر هذا الوضع، فسوف تتعمق جذور الأزمة لتنخر في عصب أداء وسلامة هذه الصناعة. ولم يكن برنامج التمويل الأصغر التابع لوكالة الأمم المتحدة لإغاثة وتشغيل اللاجئين (الأونروا) ـ والذي يحظى الآن بثاني أكبر عمليات تمويل في البلاد مع خمسة مكاتب فرعية ـ في مأمن من آثار هذه الأزمة على الرغم من تنفيذ البرنامج في دمشق وحلب بعيداً عن مركز العاصفة. ظل سلوك وموقف العملاء في بداية الاضطرابات في أواخر يناير 2011 إيجابياً، حيث أظهرت بيانات الربع الأول زيادة انتشار خدمات التمويل الأصغر من شهر إلى شهر بتمويل 1950 قرضاً بقيمة 69.79 مليون ليرة سورية عن كل شهر في المتوسط. وعلاوة على ذلك، ارتفع الرصيد المستحق خلال هذه الفترة من 263 مليون ليرة سورية إلى 280 مليون ليرة سورية، في حين ظل نسبة المحفظة في خطر أقل من 3٪ (2.28-2.58٪). وفي ظل هذه الظروف، ظلت تدفقات الدخل من الفائدة الشهرية تتأرجح بين 8.03 ـ 8.43 مليون كل شهر، في حين أن الإضافات لتوفير مخصصات لخسائر القروض ظلت مستقرة تماما مع زيادة في المخصصات بنسبة 7٪ على المحفظة التي نمت بنسبة 19 ٪ خلال ثلاثة أشهر.

ومع ذلك وبحلول شهر مارس، أصبح مزاج وسلوك العملاء والموظفين يتجه إلى التركيز على المخاطر مع اتساع نطاق الاحتجاجات وتزامنها في جميع المناطق حيث امتدت من الجنوب إلى الشمال ثم إلى وسط البلاد، بل أثرت على دوما ومناطق حجر بن الأسود في دمشق. وبعد النجاح الذي حققته الأونروا بالفعل في إدارة سلسلة من الأزمات من خلال انتفاضتين مدنيتين والصراعات العسكرية والحرب والمقاطعة في الضفة الغربية وقطاع غزة على مدى السنوات العشرين الماضية، فإن الأونروا لديها خبرة كبيرة ومتنوعة في إدارة أزمة التمويل الأصغر في حالات الصراع. وقد بدأنا على الفور في اتخاذ تدابير لتخفيف حدة المخاطر عن طريق ترشيد عمليات الشراء، والحد منها، مما يقلل من متوسط حجم القرض، وتشديد شروط الائتمان والضمان والعمل على تسليط الضوء ومعالجة تأخير سداد الديون، مع التركيز على ظروف السوق المتغيرة لتحديد القطاعات التي مازالت تتمتع بالاستقرار وخفض النفقات وإعادة توزيع الموظفين داخل الفروع التي تأثرت بالأزمة.

نسب المحفظة في خطر في المكاتب الفرعية
المكتب الفرعي	يناير	فبراير	مارس	إبريل	مايو	يونيه	يوليو	أغسطس
اليرموك	2.70%	2.64%	3.13%	3.99%	5.40%	6.40%	8.56%	10.00%
آلامين	3.34%	3.75%	4.46%	5.68%	6.85%	10.27%	12.02%	14.42%
صيدا زينب	1.30%	1.60%	1.58%	1.81%	3.06%	3.89%	5.08%	5.64%
دوما	0.00%	0.00%	0.16%	0.54%	3.42%	9.92%	15.04%	18.84%
حلب	0.00%	0.00%	0.00%	0.95%	1.84%	3.89%	4.27%	4.64%

قلصت هذه التدخلات المحفظة، والتي انخفضت كذلك بسبب تباطؤ الطلب. وبالتالي، انخفض مستوى انتشار خدمات التمويل الأصغر الشهرية من 2050 قرضا بلغت قيمتها 70190000 ليرة سورية في مارس إلى 1217 قرضا بقيمة 37750000 ليرة سورية في يوليو، وقد تبع ذلك تحسن طفيف في أغسطس عندما تم تمويل 1573 قرضا بقيمة 47670000 ليرة سورية. كان أكثر الأمور المالية الهامة هو المزج بين انخفاض المحفظة وارتفاع المحفظة في خطر والذي قلص روافد الدخل والمخصصات الكبيرة المطلوبة الأمر الذي يخفض من الربحية. وبالتالي ، انخفضت نسبة الاكتفاء الذاتي التشغيلي من 117٪ في نهاية عام 2010 إلى 105٪ بحلول الربع الثاني من عام 2011 ، بينما انخفضت محفظة القروض الإجمالية من 292740000 ليرة سورية في مارس إلى 249410000 ليرة سورية في أغسطس، بينما بلغ سعر التداول 10.53% وزادت مخصصات خسائر القروض زيادة قدرها 9220000 ليرة سورية خلال هذه الفترة، أي بزيادة تصل إلى ما يقرب من ثلاثة أضعاف. ومع ذلك، ظلت عمليات التمويل الأصغر تحقق ربحا ولكن بهامش ربح أقل كثيراً. ونتيجة لذلك، قد نحتاج إلى التوقف عن إضافة العائد إلى رأس المال وخفض العائد في عملياتنا الربحية في الأردن والضفة الغربية لتغطية التكاليف حتى نهاية السنة.

نسب المحفظة في خطر في كل منتج من منتجات القرض
المنتج	يناير	فبراير	مارس	إبريل	مايو	يونيه	يوليو	أغسطس
المستهلك	2.07%	2.42%	2.02%	1.99%	3.16%	5.23%	8.67%	10.40%
المشروعات الصغيرة	2.48%	2.47%	2.99%	3.86%	5.50%	8.81%	10.62%	12.50%
المشروعات النسائية	1.86%	1.75%	1.85%	2.60%	3.68%	4.68%	5.36%	5.87%

وعلى الرغم من تركز عمليات التمويل الأصغر التي نقوم بها في دمشق، حيث توجد أربعة مكاتب لدينا من مجموع خمسة أفرع، فقد تفاوت تأثير الأزمة بين المكاتب الفرعية، حيث كان فرع بستان الباشا في حلب وفرع السيدة زينب في دمشق هما الأقل تأثراً بالأزمة، مع ارتفاع المخاطر من 1.30٪ و 4.64٪ بالتوالي إلى 5.64٪، في حين ظل مستوى الانتشار قوياً.

وليس من المستغرب أنه في دوما، والتي كانت بؤرة رئيسية للاحتجاجات في دمشق، ارتفع سعر التداول بشكل كبير من صفر إلى 18.84 ٪ ، نتيجة لإجراءات الحصار الأمني الموسعة التي منعت الموظفين والعملاء من الوصول إلى المكتب الفرعي، و حدت من قدرة الموظفين على زيارة عملائهم. وعلاوة على ذلك، أجبرت الاضطرابات عدد من العملاء على إغلاق أعمالهم مؤقتا والعودة إلى قراهم. وبينما زادت المخاطر بشكل كبير في فرعي اليرموك والأمين. يعتقد الموظفون والمديرون أنه يمكن احتواء هذا الأمر حيث أنهم يقومون بتنقيح المحفظة من الديون المعدومة.

وعلاوة على ذلك، فإن مستوى المخاطر يختلف حسب منتج القرض حيث تحظى منتجات المشروعات الأسرية المتخصصة التي تقوم بها النساء، والتي تمثل 44 ٪ من المحفظة، بأقل نسبة من المخاطر تصل إلى 5.87 ٪ ، تليها القروض الاستهلاكية بنسبة 10.40 ٪ في حين تعتبر قروض التمويل الأصغر من أكبر المخاطر بنسبة تصل إلى 12.50 ٪. وفي الوقت الذي نضع فيه خطط الطوارئ التي يمكن أن تؤدي إلى إغلاق مؤقت لمكاتب الفروع وتشريد الموظفين، فأن تجاربنا في الضفة الغربية وقطاع غزة توضح أن الأمر يستغرق من 12-18 شهراً لتنقية وتجديد محافظ القروض في حالات الصراع، حيث أنه حتى في حالات الأزمات الكبيرة، ليس لدى رجال الأعمال أو أصحاب المشاريع الصغيرة خيار سوى البحث عن سبل لكسب العيش. وكما فعلنا في هذه المناطق، فسوف نتابع تطورات السوق في مناطق الصراع للتأكد من أننا يمكننا الاستمرار في خدمة عملائنا، حتى لو كان هذا يعني العمل في ظل محفظة منخفضة وعمليات أقل حجما. وبهذه الطريقة فقط يمكن أن نكون على استعداد لخدمة الإمكانات الهائلة لسوق التمويل الأصغر السوري عندما يتم حل الأزمة الحالية. ، وعلى الرغم من ذلك فمازلنا نخطط لفتح مكتبين فرعيين جديدين هذا العام، واستحداث منتج جديد لمشاريع الشباب. ، حيث يتحتم علينا باعتبارنا مؤسسة اجتماعية الاستمرار في تقديم الخدمات وتحقيق آمال عملائنا في ظل هذه الظروف الصعبة. وعلاوة على ذلك، يجب أن نكون على استعداد لترشيد ومواجهة الخسائر على المدى القصير من أجل الانتعاش بقوة في المستقبل.

لقراءة المقال باللغة الإنجليزية يرجي النقر هنا.

الدكتور أليكس بولوك مدير التمويل الأصغر في وكالة الأمم المتحدة لإغاثة وتشغيل اللاجئين الفلسطينيين (الأونروا)

، تعمل الأونروا في الأردن وسوريا والضفة الغربية وقطاع غزة من خلال شبكة تضم 25 مكتبا. وقد عاش وعمل الدكتور بولوك في فلسطين على مدى السنوات العشرين الماضية حيث أقام في غزة ورام الله والقدس، ويخدم في عدد من المناصب الطوعية، بما في ذلك مجلس إدارة البنك الوطني للتمويل الأصغر في الأردن، وكمستشار فني لفرقة عمل التمويل الأصغر وتمويل المشروعات الصغيرة الفلسطينية برئاسة هيئة النقد الفلسطينية. وحتى وقت قريب، خدم أيضا في مجلس إدارة سنابل ـ شبكة التمويل الأصغر للبلدان العربية في مصر. ويعكف الدكتور بولوك على إعداد برنامج لتحويل برنامج التمويل الأصغر التابع للأونروا إلى مؤسسة تمويل أصغر إقليمية مستقلة تعمل في الأردن وسوريا وفلسطين. وهو حاصل على الدكتوراه في علم الاجتماع، وله كتابات كثيرة في مجال التنمية والتمويل الأصغر في المنطقة.